Все о страхование.
Отзывы о страховых компаниях.
Рейтинги страховых компаний.
Как получить страховую выплату.
Помощь юристов.

Бесплатная консультация страхового юриста:
(812)679-10-10

Как избежать ошибок

Страхование призвано защищать нас от всевозможных неприятностей, но эта защита не всегда бывает надежной. Но, при грамотном, правильном подходе к страхованию, Вы можете получить страховое возмещение без особых проблем и в установленные сроки. В данном разделе мы расскажем, как избежать многих ошибок, и не дать повода страховой компании уйти от своей финансовой ответственности.

Заключение договора страхования (Покупка полиса).

Страхование начинается с заключения договора страхования. Придя в офис страховой компании, Вас радушно встретят вежливые сотрудники, возможно, даже предложат чай или кофе, в общем, сделают все, что бы вы купили их страховой продукт. И это понятно, страховая компания - это коммерческая организация и основная ее цель получение прибыли. Страховая премия, которую Вы платите их доход. Но не стоит тут расслабляться, бывает именно при ответственном подходе при заключении договора страхования, можно в дальнейшем избежать многих проблем и сэкономить свое время.

Договор страхования.

Покупая страховой полис (заключая договор страхования) обратите внимание на ряд деталей:

Страховой полис (он же договор страхования) состоит из нескольких частей, являющихся единым целым. Количество частей может меняться, но основные моменты это:
- страховой полис;
- заявление на страхование;
- правила страхования;
- акт осмотра имущества;
- перечень застрахованного имущества;
- и т. д.

Страховой полис должен содержать несколько обязательных условий, без которых договор может быть признан недействительным:
- сведения о предмете страхования;
- страховая сумма;
- риски, от которых застраховано имущество;
- срок страхования.
Это минимум установленный законом для договоров имущественного страхования. Но наличие в полисе и других обязательных условий просто необходимо.

1. Страховая сумма должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Если страховая сумма будет выше или ниже реальной стоимости имущества, ждите проблем при обращении к страховщику по страховому случаю. Не соглашайтесь со страховым агентом не уменьшайте и не увеличивайте специально стоимость своего имущества, потом не досчитаетесь денег.

2. Соглашаясь на франшизу по договору, Вы должны понимать, что это такое. Простыми словами, франшиза - это сумма, которую должен уплатить страхователь при получении страхового возмещения. Франшиза делает страховой полис дешевле для страхователя и ограждает страховщика от обращений страхователя по мелким повреждениям. Нет смысла заявлять о поцарапанном крыле своего автомобиля, если придется заплатить франшизу в 200$ (ну только если у Вас не дорогой автомобиль премиум класса). При этом если в договоре предлагают условную франшизу, идите к юристу и советуйтесь - это сложный механизм.

3. Наличие в договоре возможности заявить о повреждениях имущества без справок - ценный пункт, но стоит денег.

4. Обратите внимание на раздел полиса «Лица, допущенные к управлению транспортного средства (т/с)» или «Лица, пользующиеся страховой защитой при использовании имущества». Обязательно проверьте наличие и достоверность своих данных и данных доверенных лиц, если не только Вы собираетесь использовать застрахованное имущество, перед тем как сесть за руль или затопить печку в доме.

5. Проверьте наличие подписи страховщика в полисе. Полис как любая сделка такого рода должен содержать подписи лиц, совершивших сделку.

6. Проверьте наличие срока страхования.

7. Если Вы заключаете договор страхования дачи, дома, завода, и т.д., в самом страховом полисе указываются те риски (страховые случаи) от которых застраховано имущество. При страховании транспортного средства, данный вид страхования называется КАСКО, подробный перечень рисков указывается в правилах, а в самом полисе указывается общее название тех рисков, от которых автомобиль застрахован с указанием размера ответственности по каждому риску.

8. В полисе указывается и состояние предмета страхования: пробег, год выпуска, год постройки, внешнее состояние и т.д. Чем объективней будут отражены эти данные, тем меньше проблем. При этом эти данные могут отражаться в акте осмотра или в заявлении на страхование.

9. В полисе указываются сведения о самом предмете страхования (т/с, дом...). Проверяйте, чтобы все буквы и цифры в VIN номере совпадали и т.д. Иначе при выплате возникнет ситуация, когда страховщик будет искать предлоги для отказа. При страховании дома, дачи... действуют те же правила: все цифры и буквы в страховом полисе должны совпадать с информацией, содержащейся в паспортах, свидетельствах, иных официальных документах.

Правила страхования.

Следите, чтобы правила указанные в полисе (номер, дата) совпадали с теми, что выдали вместе с полисом.

Хорошо, если Вы прочитаете правила, если Вы не хотите их читать, обычно это книжка, состоящая из нескольких десятков листов, то не стесняйтесь задавать вопросы, и обязательно просите, чтобы вам показали конкретный пункт в правилах, если Вас интересуют определенные моменты. В первую очередь, обратите внимание на риски, от которых Вы будете застрахованы. Не лишним будет узнать перечень необходимых документов при наступлении страхового случая, а также сроки и порядок выплат (допустим, если Вы страхуете новый автомобиль, то актуальным будет ремонт у официального дилера, а не на сервисе страховщика, иначе у Вас может пропасть гарантия на автомобиль).

Далее смотрите обязанности страхователя. Старайтесь соблюдать их с маниакальной точностью, иначе будет повод обвинить страхователя в нарушении условий договора, а затем последует отказ. Помните не каждое нарушение обязанностей страхователем, дает право страховщику отказать в выплате, но любое нарушение позволит затянуть выплату, причем на законных основаниях.

Акт осмотра и заявление.

Относитесь к этим документам с ответственностью и помните всё это составные части договора и любая информация, содержащаяся в них существенна, любые условия, содержащиеся в указанных документах, могут расцениваться как необходимые.

Если Вы приобретаете новый автомобиль из салона, то акт осмотра страховщиком составляться не будет. При этом акты (акт приема-передачи, акт соответствия), подписанные в автосалоне являются документами, подтверждающими состояние Вашего транспортного средства, и их не следует выбрасывать.

При страховании транспортного средства с пробегом помните, что все изменения (царапины, вмятины и т.д.) возникшие в период эксплуатации, но не зафиксированные как повреждения, полученные в результате страхового случая, будут служить основанием для исключения поврежденных элементов из страхового покрытия. Например, поцарапанное крыло, а в последствие, поврежденное в результате ДТП, будет только отремонтировано или заменено, за исключением окраски данного элемента.

Часто при осмотре транспортного средства проверяют соответствие сигнализации, и её работоспособность. Необходимо чтобы устройство (сигнализация или противоугонное оборудование) соответствовало тому, что у Вас обозначено в страховом полисе. Несоответствие в названии или технических параметрах - это реальная невыплата в случае угона или хищения Вашего транспортного средства. Даже количество ключей от автомобиля или охранного устройства должно соответствовать реальным обстоятельствам. Если в страховом полисе будет записано большее количество ключей, чем у Вас есть, при краже Вы получите отказ в выплате. При потере ключа - известите незамедлительно страховщика, старайтесь, как можно быстрее поменять замок.

Как избежать ошибок, если наступил страховой случай.

Итак, страховой случай все-таки наступил. Многие думают: «Ничего страшного, я же от всего застрахован». Но это не всегда так, ведь выплачивая Вам страховое возмещение, страховая компания несет убытки. И от ваших правильных действий, зависит, сможет ли страховщик уйти от своих обязательств. Если Вы неуверенны или думаете, что у Вас могут возникнуть проблемы с получением страхового возмещения, лучше сразу обратиться к юристу. Возможно, многих ошибок удастся избежать на стадии подачи заявления на выплату, и не доводить дело до судебного разбирательства.

Что же нужно делать и чего не стоит, чтобы без особых хлопот получить страховое возмещение:

1. Понятно, что никто не читает правила страхования при покупке страхового полиса. При этом очень полезно их прочесть после того как произошел страховой случай и Вы решили обратиться в страховую компанию за выплатой. В первую очередь, стоит обратить внимание на перечень рисков, от которых Вы застрахованы. Может получиться так, что Вы не будете застрахованы от события, с которым Вы связываете возникшие убытки. Например: в рисках нет убытков возникших в результате действий животных, а Вы написали в заявлении об убытке, что капот Вашего автомобиля поцарапала кошка. Считайте, что отказ Вам обеспечен. Или почти всегда страховщик снимает с себя ответственность за пожар, произошедший в результате короткого замыкания электропроводки. И здесь есть логика - машина новая, а значит, за брак должен отвечать продавец товара или изготовитель.

2. Не думайте, что если Вы «накопите» мелкие повреждения в течение эксплуатации, а потом перед окончанием срока страхования получите справку от участкового и спокойно получите страховое возмещение за пять царапин и вмятин в разных частях кузова. Увидев подобное, страховщик проведет трасологическую экспертизу и откажет (обоснованно в выплате) так как уличит Вас во лжи, потому что обстоятельства возникновения царапин будут разные. Отсюда вывод, либо Вы добросовестно заявляете в страховую компанию каждое событие отдельно, как оно есть, и готовитесь к увеличению стоимости страховки на будущий год, либо не обращаете внимание на мелкие неприятности, что вообще-то не сильно повлияет на стоимость транспортного средства при его продаже.

3. При оформлении документов, справок в компетентных органах (в ГИБДД, в милиции, в медицинских учреждениях...) для подтверждения наступления страхового случая и установления факта причинения Вам вреда, сразу проверяйте правильность их оформления. Иначе потом могут возникнуть проблемы из-за их некорректного оформления, нечеткой формулировки обстоятельств происшествия, ошибок в данных (паспортных, данных на ваше имущество, дат и т. д.), отсутствия необходимых подписей и печатей. Именно правильно оформленные первичные документы, могут гарантировать Вам получение страхового возмещения.

4. Обращайте внимание на сроки выполнения тех или иных обязанностей. Это позволит держать страховщика в тонусе и приблизит Вас к выплате.

5. Всегда делайте копии со всех документов и храните их у себя, пока вопрос со страховой выплатой не будет полностью закрыт.

6. Фиксируйте факт передачи каждого документа в страховую компанию. Требуйте, чтобы Вам ставили отметку о принятии (обычно это делается на копиях документов или составляется соответствующий акт), проверьте, чтобы стояла дата передачи, наличие печати и подписи. Иначе может, случится так, что ваши документы потеряются, а страховщик скажет что не получал их. Если в страховой компании отказываются ставить отметку о принятии документов, посылайте документы заказным письмом с уведомлением о вручении.

7. Проверьте список документов, согласно правилам страхования, которые надо предоставить в страховую компанию для принятия решения о выплате. Если там указаны документы, а Вы их не предоставили и страховщик их не попросил - это не значит, что они не нужны, скорее всего, они просто тянут время. Когда подойдет срок выплаты, а Вы не увидите денег, окажется, что для принятия решения не хватает как раз тех самых документов. И страховщик сможет на законных основаниях тянуть с выплатой дальше.

8. Не стоит верить на слово всему, что говорят Вам сотрудники страховых компаний, Ваши права и их обязанности прописаны в законе. Всегда просите указать место в законе, где прописана их точка зрения, если у Вас возникают спорные ситуации. Часто, они сами не знают закон, или просто пользуются вашим неведением.

9. Помните, не все отказы правомерны. Даже если Вам отказали в страховой выплате и этот отказ прописан в правилах или договоре страхования, это не значит, что он законен. У некоторых страховых компаний, есть пункты правил, противоречащие действующему законодательству. В данной ситуации, лучше всего обратиться к квалифицированному адвокату или юристу, специализирующемуся по страховым спорам, и в судебном порядке добиться справедливости.

Также смотреть по теме: